МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ “БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИНФОРМАТИКИ И РАДИОЭЛЕКТРОНИКИ” ФАКУЛЬТЕТ ИНФОРМАЦИОННОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ИНФОКОММУНИКАЦИОННЫЕ СИСТЕМЫ (СИСТЕМЫ ИНФОКОММУНИКАЦИЙ)
КРЕДИТ И ЕГО ОСНОВНЫЕ ВИДЫ
Работу выполнил студент 2 курса 2630401 группы
г. Минск, 2024
СОДЕРЖАНИЕ
КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ................................................................................4 СУЩНОСТЬ КРЕДИТА......................................................................................... 6 ВИДЫ КРЕДИТА.................................................................................................... 9 ПРОЦЕНТ КРЕДИТА И ВЛИЯЮЩИЕ ФАКТОРЫ..........................................14 ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ КРЕДИТА............................................. 17 КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СТАВКА В БЕЛАРУСИ...........................................18 ИСТОЧНИКИ.........................................................................................................20
3
КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ
Кредит - это заем (ссуда) в форме денег или товаров, которые передаются кредитором кредитополучателю на условиях платности (за вознаграждение, проценты), возвратности (с обязательным условием их возврата), срочности (с утвержденным сроком возврата). Такое явление как кредит появилось задолго до ввода в обращение денег. Современная экономика выделяет две основные трактовки происхождения термина «кредит». Первая трактовка связывает происхождение кредита с античностью, где этот термин был производным от латинских слов: creditum — ссуда, credo — верю, доверяю. В ту эпоху система кредита основывалась на доверии и личных отношениях, и деньги заемщику предоставлялись на основе веры в его платежеспособность и надежность. Также кредитная деятельность осуществлялась через торговых посредников, которые взимали определенную плату за эту услугу. В обоих случаях суть кредита заключалась в предоставлении средств на определенное время с обязательством их возврата. Современные кредитные отношения предполагают передачу материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, формы и условия которых отличаются своим многообразием. Сущность кредита состоит в том, что кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме. Кредитные отношения связаны с использованием свободных денежных средств, которые образуются у государства, предприятий, населения. Эти свободные денежные средства поступают и накапливаются в ссудном фонде общества, и затем предоставляются лицам, у которых есть потребность в дополнительных денежных средствах. В кредитных отношениях субъектами являются кредитор и заемщик. Кредитором является субъект кредитных отношений, который передает стоимость во временное пользование, а заемщик - это субъект, который получает денежные средства, и обязан их возвратить в установленный срок. В рамках данных отношений они могут поменяться ролями, кредитор займет место заемщика, а заемщик место кредитора. Развитие данных отношений на современном уровне допускает одновременное функционирование субъектов в качестве кредиторов и заемщика. В основе эволюционного развития любого цивилизованного общества находится производственный процесс. Именно в процессе реального производства создается прибавочный продукт, перераспределяемый затем между различными участниками хозяйственных сделок (товаропроизводителями, потребителями, посредниками). Формы и условия данного перераспределения различны и зависят от характера конкретной сделки. Кредит, как и целый ряд иных экономических категорий, участвует в 4
данном перераспределительном процессе, поэтому возможность и необходимость его применения тесно связаны с процессом кругооборота стоимости в результате производства и реализации продукции, которые могут быть классифицированы нами соответственно как сфера производства и сфера обращения. Любой процесс производства начинается с вложения денег. Средства необходимы для того, чтобы купить материалы, сырье, комплектующие детали, полуфабрикаты, нанять рабочих, приобрести оборудование. Однако не всегда имеются средства для таких целей. В таком случае необходимо изыскать средства где-то на стороне, т. е. воспользоваться одной из форм кредита. Таким образом, на данной стадии определяется первый аспект необходимости кредита в экономической системе формирование начального капитала для реализации производственного процесса. По окончании производственного процесса появляется готовая продукция, реализация которой возможна двумя основными способами: путем непосредственной оплаты покупателем приобретаемого товара денежными средствами в наличной или безналичной формах с помощью собственных средств или банковского кредита; путем приобретения товара с отсрочкой платежа. В первом случае товаропроизводитель получает выручку за проданный товар в момент совершения хозяйственной сделки, а во втором по истечении некоторого времени, оговоренного между сторонами. Однако не всегда реализация продукции проходит быстро. Возможно создание ситуации, при которой произведенный продукт не пользуется большим спросом или по каким-либо причинам не может быть продан быстро. В таком случае для продолжения производственного процесса приходится прибегать к временным финансовым вливаниям в виде кредита. Так, например, производство сельскохозяйственной продукции в растениеводстве требует вложений весной, а получение выручки только осенью. Использование только собственных ресурсов в таком случае экономически неэффективно и в таком случае часто используются кредитные средства.
5
СУЩНОСТЬ КРЕДИТА
В экономике, кредит несет на себе не только роль финансового инструмента, но и выполняет ряд ключевых функций, существенно влияя на динамику финансовых отношений в обществе. Три основные функции, которые определяют сущность кредита, включают аккумулирующую, распределительную и функцию замещения. Выполняя функцию аккумуляции временно свободных денежных средств, кредит создает финансовую базу для развития экономики, что ускоряет сосредоточение капитала. Процесс аккумуляции временных денежных ресурсов предшествует их распределению в обществе. В результате распределения формируются специальные средства, которые накапливаются для будущего потребления. Эти средства временно освобождаются от оборота и могут быть использованы в виде заемных средств другими финансовыми субъектами, вернувшись к кредитору с определенным приростом. Аккумуляция ресурсов происходит чаще всего через размещение денег на банковских счетах или приобретение ценных бумаг, расширение практики коммерческого кредитования и другие сделки. Таким образом, создается основа для распределения ресурсов в экономической системе. Распределительная функция кредита является ключевой для определения места и роли кредита в экономической системе. Перераспределительная функция кредита также содействует перемещению денежных средств между регионами с разным уровнем промышленного производства, структурой производства и концентрацией капитала. Это неравенство уравнивается перемещением временно свободного капитала из регионов с избытком (в абсолютном или относительном смысле) в те, где ресурсы недостаточны. Процентные ставки регулируют этот перераспределительный процесс. В результате свободные средства превращаются в реально функционирующий капитал, поддерживается уровень реального производства, независимо от различий в скорости оборота капитала в различных секторах и поощряется научно-технический прогресс в обществе. Третья функция кредита, связанная с замещением наличных денег и снижением расходов на их обращение, реализуется как Центральным банком страны, так и коммерческими банками. В первом случае, Центральный банк выпускает кредитные деньги в форме банкнот, коммерческие банки, в свою очередь, имеют прерогативу кредитной эмиссии, выпуская в обращение банковские векселя, депозиты и чеки. Эти альтернативные средства платежа способствуют уменьшению расходов на обращение (связанных с печатью, транспортировкой, пересылкой, охраной и хранением денег) и ускоряют оборачиваемость средств в экономическом цикле.
6
Основные функции кредита кредитных отношений в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают определенные принципы. Целесообразным будет дать краткое определение принципам банковского кредитования, их стоит назвать базовыми правилами, которые должны соблюдаться при осуществлении такого кредитования. До сих пор не существует единого мнения о количестве принципов кредитования. Чаще всего принципы банковского кредитования делят на общеэкономические и специфические. Кредит взаимодействует с другими стоимостными категориями, на него также распространяются экономические принципы. Специфические принципы вытекают из самой сущности кредита: Возвратность: Представляет собой основную сущностную характеристику кредита. Кредит представляет собой возвратное движение ссуженной стоимости. Именно непосредственная возвратность отличает кредит от других экономических категорий. Срочность: Под этим принципом предполагается, что ссуженная стоимость будет возвращена не когда-нибудь, а точно в установленный срок. Платность: Он означает право кредитора на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Размер, порядок выплаты и иные характеристики платы заемщиком кредитору за право пользования его средствами определяется договором, заключаемым между сторонами. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Обеспеченность: Данный принцип означает, что кредитор может потребовать гарантий исполнения заемщиком взятых на себя обязательств. При исследовании принципа обеспеченности следует различать первичное и вторичное обеспечение кредита. В качестве первичного обеспечения кредита выступает денежный поток заемщика,который представляет собой основу для возврата кредита. Параллельно с этим применяется вторичное обеспечение кредита, которое представляет собой особый вид операций, реализация которых позволит возвратить кредитору сумму долга, а также выплатить ссудный процент. Формы вторичного обеспечения постоянно совершенствуются.
7
В соответствии с действующей практикой совершения кредитных операций можно выделить основные формы вторичного обеспечения: ● залог ● заклад ● поручительство ● гарантия ● страхование случая невозврата кредита Залог представляет собой форму обеспечения исполнения кредитных обязательств. Должник (залогодатель) передает кредитору (залогодержателю) определенные имущественные ценности, из стоимости которых кредитор имеет право удовлетворить свои требования при неисполнении должником кредитных обязательств. Предметом залога может служить всякое имущество, принадлежащее заемщику, вещи, ценные бумаги или права на них, и т.п. Предмет залога может быть передан залогодержателю в физической форме или в форме документально зафиксированного права на его получение в виде залогового обязательства. Широкое распространение получил генеральный залог, т. е. такой залог, который позволяет в случае его реализации покрыть сумму выданного кредита, судебные издержки и проценты за весь период кредитной сделки, включая срок реализации залога и период возможного судебного разбирательства при неисполнении залогодателем взятых на себя обязательств. Одной из форм залога является заклад, который, как правило, предусматривает передачу кредитору заложенного имущества, не ограничиваясь составлением залогового документа. Еще одним способом обеспечения обязательств должника является поручительство, когда поручитель принимает на себя обязательство перед кредитором за исполнение должником своего обязательства (полностью или в части). Поручитель и должник несут солидарную (субсидиарную) ответственность перед должником за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятых обязательств. Данная ответственность распространяется на само обязательство, а также включает уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником Дифференцированность: В данном случае это означает, что условия предоставления кредита индивидуально адаптируются под каждого конкретного заемщика. Это означает, что банк или финансовая организация учитывает ряд факторов, связанных с заемщиком, чтобы определить оптимальные условия для предоставления кредита.
8
Нацеленность: Данный принцип использования кредита, как и принцип обеспеченности, признается большинством специалистов. Целевое использование кредита предусматривает, что он должен быть использован только на те цели, на которые испрашивается заемщиком. При осуществлении кредитования, кредитор анализирует цели, на которые заемщик испрашивает средства, а также денежный поток, возникающий после реализации кредитуемого проекта. Договор регламентирует право кредитора отказаться от дальнейшего кредитования заемщика в случае нарушения им целевого использования кредита.
ВИДЫ КРЕДИТА
Разнообразие видов кредитов позволяют классифицировать его на определенные составляющие, сходные по общим, фундаментальным, признакам, но различным по внешнему проявлению и помогает выбрать оптимальное финансовое решение в соответствии с конкретными потребностями заемщика. В настоящее время наибольшее распространение получила следующая трактовка видов кредита: коммерческий, банковский, потребительский, государственный и международный. Коммерческий кредит: самая старая из рассматриваемых форм кредита, не связанная с наличием в экономике специальных кредитных институтов. Как заемщиками, так и кредиторами при данной форме кредитования выступают действующие предприниматели, бизнесмены. Основными специфическими чертами коммерческого кредита являются следующие: ● данный кредит предоставляется в товарной, а не в денежной форме (как правило, в виде отсрочки платежа за поставленные товарно-материальные ценности или оказанные услуги); ● осуществление кредитной деятельности не требует наличия отдельно оформленных лицензий, разрешений, сертификатов и т.д. Данный вид кредитной деятельности может осуществляться любым участником хозяйственных отношений; ● доходы кредитора, как правило, не носят явного характера (как, например, процент за пользование банковским кредитом). Зачастую экономический эффект кредитора заключается в расширении сбыта собственной продукции, повышении заинтересованности покупателей в рамках конкурентной борьбы. Разновидностями коммерческого кредита являются: ● вексельный кредит: представляет собой особый вид ценной бумаги, письменное долговое денежное обязательство строго установленной 9
законом формы. Данное обязательство предполагает, что векселедержатель (кредитор) имеет безусловное право получения денежного долга с векселедателя (должника) через определенный срок. Различаются два вида векселя: простой и переводной. ● лизинг: представляет собой долгосрочную аренду оборудования, транспортных средств, производственных сооружений (сроком от нескольких месяцев до нескольких лет) с возможностью их выкупа арендатором по истечении арендного договора. Помимо лизинга, в экономической практике развитых стран заключаются и другие виды контрактов по аренде оборудования. Например, договоры по краткосрочной аренде машин и оборудования без права их последующего выкупа арендатором, называемые рентингом, и среднесрочные договоры, именуемые хайрингом. ● факторинг: вид финансовых услуг, возникший еще в XVI — XVII вв. в виде торгово-посреднических, а позже и кредитных услуг. В современной экономике предоставляется специализированными фактор-фирмами. Суть сделки состоит в приобретении фактор-фирмой права на взыскание долгов с должников до наступления официального срока их оплаты. При этом фактор-фирма выплачивает продавцу (держателю долга) сумму, составляющую 70–90% от суммы причитающегося платежа. Оставшаяся часть суммы платежа перечисляется продавцу после оплаты должником своих обязательств за вычетом дохода фактор-фирмы. В результате клиент фактор-фирмы получает возможность быстрее возвратить причитающиеся ему средства, продолжив нормальный производственный процесс. Доход, полученный фактор-фирмой, принято называть факторинговой комиссией. ● форфейтинг: форма кредитования экспортеров во внешнеторговых операциях путем продажи ими обязательств импортеров (покупателей) фирме-форфейтору. В данной сделке, называемой также форфетированием, фирма-форфейтер выкупает у экспортера денежные долговые обязательства импортера по оплате купленного товара. Таким образом производится досрочная, полная или частичная оплата внешнеторгового контракта, при этом экспортер уведомляет импортера о том, что расчет следует производить с фирмой-форфейтером. ● консигнация: представляет собой особый вид сделки, заключающийся в форме передачи владельцем товара (консигнантом) посреднику (консигнатору) товара на склад в целях его продажи последним. Право собственности на товар, вплоть до продажи его покупателем, принадлежит консигнанту. Он же несет все затраты на хранение товара и его предпродажную подготовку, однако ответственность за сохранность хранимого товара, рекламные затраты, маркетинговое исследование рынка осуществляются консигнатором за свой счет.
10
● открытый счет: представляет собой операцию, которая может производиться между компаниями, имеющими длительные отношения. Компания-продавец по просьбе компании-покупателя оформляет на нее открытый счет, т. е. отпускает товар без немедленной оплаты. Покупатель имеет возможность получить товар с отсрочкой платежа без оформления каждой конкретной кредитной сделки. Стороны оговаривают величину кредита — максимальную сумму задолженности, которую может разрешить поставщик покупателю. Покупатель периодически оплачивает товарные документы, выставляемые на него поставщиком за ранее поставленные товары, или, если существует такая договоренность, сам поставляет ему товар. Банковский кредит: можно отнести к одной из основных форм кредита в современном цивилизованном, экономически развитом обществе. Кредитором выступает банк или финансово-банковское учреждение, имеющее право на занятие кредитной деятельностью, заемщиком — любое юридическое лицо, занимающееся бизнесом и испытывающее временную потребность в финансовых ресурсах. Цель заимствования кредита может быть также любой: как на поддержание или возобновление производства, так и на цели обмена или потребления. Банковский кредит является денежной формой кредита. Можно выделить две особенности банковского кредита: двойной обмен обязательств, имеющий место при банковском кредитовании. Банк, совершая кредитную сделку, выдает, как правило, не собственные средства, а те, которые были переданы ему для хранения в виде депозитов. Таким образом, привлекая ресурсы на депозитные счета, банк принимает на себя обязательство вернуть средства по истечении определенного срока, а затем уже от своего имени размещает кредит и принимает обязательство заемщика на возврат выданной суммы. Подобного обмена обязательствами нет ни в одной хозяйственной сделке, кроме банковского кредита; банковский кредит носит производственный характер, что означает необходимость использования его в процессе воспроизводства капитала. Банк, выдавая кредит, предусматривает возврат ссуженной стоимости с определенным приростом в виде ссудного процента. Источником данного прироста является прибавочная стоимость, возникающая в производственном процессе.
Банковский кредит может быть классифицирован по видам, учитывая следующие характеристики:
11
● срок кредитования ● отрасль экономики, использующую кредит ● цель кредитования ● объект кредитования ● порядок обеспечения ● порядок предоставления ● способ предоставления
Потребительский кредит: в отличие от банковского, существует как в денежной, так и в товарной форме, а это значит, что он является смешанной товарно-денежной формой кредита. Основной особенностью данной формы кредита является то, что он предоставляется населению. Кредитором может выступать либо коммерческий банк или финансово-банковское учреждение с правом кредитной деятельности, либо промышленная или торговая компания, заинтересованная в расширении сбыта своей продукции. В первом случае кредит предоставляется в денежной форме, во втором — в товарной. Вне зависимости от формы потребительского кредита, его целью является расширенное потребление материальных благ в обществе. Специфическими чертами потребительского кредита, отличающими его от иных форм (в первую очередь банковского и коммерческого), являются такие: ● кредит направлен на расширение потребления товара, а не на производственные цели ● относительно малый размер кредита и персонифицированная система определения кредитоспособности заемщика ● залогом по ссуде чаще всего выступает кредитуемое имущество Несмотря на потребительскую направленность рассматриваемой формы кредита, его влияние на состояние и перспективы развития национальной экономики весьма существенны. Известно, что объем производства в условиях рыночной экономики зависит от объема потребления. Основным фактором, предопределяющим размеры потребления, является платежеспособный спрос со стороны населения и предпринимателей. Платежеспособный спрос складывается из двух составляющих: собственных средств граждан и заемных ресурсов. Таким образом, система потребительского кредитования способствует увеличению спроса со стороны населения на товары и услуги, что вызывает увеличение объемов производства. Именно это обстоятельство предопределяет значимость системы потребительского кредитования для современного общества.
Государственный кредит: это совокупность денежных кредитных отношений, при которых одной из сторон выступает государство. В зависимости от целевого назначения сделки, государство может быть кредитором или
12
заемщиком. В случаях, когда государство заимствует средства у предпринимателей и граждан, оно исполняет роль заемщика на финансовом рынке, т. е. выражает государственный кредит в пассивной форме, когда сделки оформляются в виде займов (облигации или казначейские векселя), и представляет собой цивилизованную форму покрытия бюджетного дефицита. Непосредственно функции заемщика при данной форме кредита возлагаются на Министерство финансов или на институт, исполняющий его обязанности. Кредиторами, помимо резидентов страны-заемщика, могут быть иностранные граждане или предприниматели (данный вопрос регулируется национальным законодательством каждой страны). В активной форме государственный кредит существует в виде кредитования государством, в лице Центрального банка или Министерства финансов, конкретных предприятий, организаций, выполняющих государственный заказ, выпускающих социально значимую продукцию или делая определенные стратегические программы. Цена данного кредита, как правило, значительно ниже сложившегося на рынке уровня. Международный кредит: представляет собой такую форму кредита, при которой одной из сторон по сделке выступает нерезидент. Резидент (от лат. residens — сидящий, остающийся на месте) — юридическое или физическое лицо, постоянно зарегистрированное или постоянно проживающее в данной стране. Таким образом, международный кредит может быть квалифицирован как сделка между резидентов и нерезидентом. Рассматриваемая форма кредита достаточно сложна и многогранна. Объясняется это широким спектром сделок, объединяемых данной формой. Кредитная сделка может носить как денежный, так и товарный характер, участниками могут быть как государство, так и банки или иные участники хозяйственных отношений. В зависимости от состава и целей заключаемых кредитных сделок, они могут быть распределены в три основные группы: ● международные политические или межправительственные кредиты ● межгосударственные кредиты на коммерческой основе ● международные фирменные кредиты В некоторых случаях межправительственный кредит может быть предоставлен непосредственно в товарной форме. Это происходит в ситуациях поставки продовольственных товаров или предметов первой необходимости в кризисных ситуациях. Современный мир сложно представить без развитой системы международного кредитования. Значимость данной системы определяется в соответствии со следующими факторами: ускоряются взаимные расчеты на мировых товарных и финансовых рынках; концентрируется и централизуется капитал как в территориальном аспекте, так и в отраслевом; выравниваются финансовые показатели деятельности в разных сферах приложения капитала.
13
Наряду с существенными положительными чертами, международный кредит может быть тормозом в развитии национальной экономики, когда государство имеет влияние на другое через международные кредитные механизмы (выдачу международных кредитов). Его возникновение связано с силой кредита и нарастанием его влияния на хозяйственно-культурную жизнь общества. Особенно наглядно она проявляется в движении спекулятивного капитала, сила которого преобразовала многие хозяйства. В одних случаях он ускорял развитие, в других - подчинял предприятия и хозяйства иностранному капиталу, тормозил рост, дестабилизировал. Многие страны сегодня используют международное кредитование для выхода на новые рынки сбыта и прибегает к увеличению кредитования стран, которые становятся узловыми точками их интереса, для усиления своего политического влияния. К тому же, финансируя проекты, ставится условие об участии предприятий и использовании оборудования и технологий своего производства. Через участие в Всемирном банке и других международных финансовых организациях, где влиятельные страны оказывают существенное воздействие, происходит вынужденное взятие кредитов для продвижения собственных интересов. Это направлено на воздействие на внутренние рынки других стран, манипулирование их национальным богатством и установление собственного контроля.
ПРОЦЕНТ КРЕДИТА И ВЛИЯЮЩИЕ ФАКТОРЫ
Процент или процентная ставка кредита — сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчёте на определённый период (месяц, квартал, год). С позиции теории денег, процентная ставка это цена за пользование ссудой или цена денег как средства. В последние два столетия базовые процентные ставки устанавливаются либо национальными правительствами, или центральными банками. Например, ставка по федеральным фондам США колебалась от 0,25 % до 19 % в период с 1954 по 2008 год, в то время как базовые ставки Банка Англии колебались от 0,5 % до 15 % в период с 1989 по 2009, а разброс базовых ставок в Германии был от близкого к 90 % в 1920-х годах до примерно 2 % в 2000-х годах. Во время попытки преодолеть спираль гиперинфляции в 2007 году, Резервный банк Зимбабве повысил процентные ставки по займам до 800 %. Участники финансового сектора не устанавливают тарифы наобум, а руководствуются ставкой рефинансирования, которая меняется в зависимости 14
от ключевой ставки, только регулятор поднимает или опускает их с оглядкой на геополитическую и экономическую ситуации. Когда ставка снижается, банки постепенно уменьшают годовые проценты и ставки по всем кредитным продуктам, в том числе вкладам и накопительным счетам. Если уровень ключевой ставки растет, игроки рынка поднимают свои показатели.
Глобальные факторы, влияющие на величину процента: ● Инфляция: Уровень инфляции оказывает влияние на реальную стоимость денег. Борьба с высокой инфляцией может потребовать увеличения процентных ставок, чтобы сдерживать спрос. ● Экономическая активность: В периоды экономического роста центральные банки могут увеличивать процентные ставки для предотвращения перегрева. В условиях рецессии они могут снижать ставки, чтобы стимулировать заемные средства. ● Экономические условия: Мировые экономические факторы, такие как международные торговля, валютные курсы и глобальная финансовая стабильность, также могут влиять на процентные ставки в стране. ● Инвестиционный климат: Уровень доверия инвесторов к экономике страны оказывает влияние на условия кредитования. Положительные экономические перспективы и стабильность могут привлечь инвестиции и снизить процентные ставки. ● Ключевая ставка центрального банка: Уровень процентных ставок, установленный центральным банком страны, является одним из ключевых факторов, влияющих на величину процента. Высокие ставки могут стимулировать сбережения, сдерживать инфляцию, но также делают кредиты более дорогими. ● Соотношение между объемом спроса и предложением ссуды: Уровень спроса на кредиты со стороны потребителей также может влиять на процентные ставки. Высокий спрос может поддерживать более высокие ставки.
Факторы, влияющие на величину процента в условиях взаимоотношений кредитор-заемщик: ● Степень риска: Кредитор проводит анализ кредитной истории заемщика, его финансового положения и степени риска невозврата ссуды. Если заемщик имеет неудовлетворительную кредитную историю или показатели платежеспособности, кредитор может установить более высокую процентную ставку, чтобы компенсировать возможные риски.
15
● Срочность ссуды: Если заемщику требуется кредит срочно, это может увеличить риск для кредитора, так как более высокая срочность может означать, что заемщик не имеет возможности рассмотреть множество предложений и выбрать наилучшие условия. В связи с этим кредитор может предложить кредит, но с увеличенной процентной ставкой, чтобы компенсировать свои возможные риски. ● Срок кредита: Предоставление кредита на длительный срок повышает риск для кредитора из-за возможных изменений в финансовом положении заемщика и внешних экономических условий. Долгосрочные кредиты также могут подвергнуться воздействию инфляции и колебаниям ставок. В связи с этим кредитор может установить более высокую процентную ставку, чтобы компенсировать риск и обеспечить стабильность в своей финансовой деятельности. ● Сумма кредита: Некоторые кредиторы предоставляют скидки на проценты для крупных сумм кредита, в то время как другие могут устанавливать более высокие ставки для крупных ссуд. ● Тип кредита: Разные виды кредитов (ипотека, лизинг, кредитная карта) могут иметь разные ставки процента. Кредиты с обеспечением (предоставление под залог) могут иметь более низкие проценты, чем кредиты без обеспечения. ● Обеспеченность заемщика: Заемщики с более высоким уровнем дохода могут иметь более низкие проценты, поскольку они считаются менее рискованными для банка.
В зависимости от того, изменяется ли ставка в течение времени, выделяют фиксированную и плавающую процентные ставки. Фиксированная процентная ставка постоянна, устанавливается на определенный срок и не зависит от каких-либо обстоятельств. Плавающая процентная ставка подлежит периодическому пересмотру. Изменение ставки осуществляется на основании колебаний тех или иных показателей. В зависимости от времени выплаты процентов, существует два типа процентных ставок: Декурсивная ставка, где процент выплачивается в конце вместе с основной суммой кредита. Антисипативная ставка, где процент выплачивается в момент предоставления кредита (авансом) и определяется на основании конечной суммы долга.
16
ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ КРЕДИТА
Кредит является мощным инструментом финансирования, предоставляющим людям и предприятиям возможность реализовать свои финансовые цели. Одним из основных преимуществ кредита является доступность дополнительных средств в моменты, когда у заемщика возникают срочные потребности или желание осуществить крупные покупки. Кредит также способствует улучшению кредитной истории, что может быть важным фактором при последующих финансовых операциях. Эффективное управление кредитованием способствует стимулированию развития предприятий и поощрению экономического роста. С другой стороны, существуют и недостатки кредита, которые могут привести к серьезным финансовым трудностям. Прежде всего, это связано с выплатой процентов, которые могут увеличить общую стоимость кредита. Заемщики также могут столкнуться с риском неспособности вовремя погасить задолженность, что может привести к негативным последствиям для их кредитной истории и финансового положения. Ключевым моментом при рассмотрении преимуществ и недостатков кредита является ответственное использование этого финансового инструмента. Планирование и внимательное изучение условий кредита помогут избежать финансовых трудностей и использовать кредит как средство достижения своих финансовых целей. Можно выделить следующие аспекты преимуществ и недостатков кредита: Преимущества: ● Строительство кредитной истории: В случае ответственного возврата кредита, заемщик может улучшить свою кредитную историю, что важно при последующих финансовых операциях, таких как получение дополнительного финансирования или подобных кредитных операций. ● Финансовая гибкость: Кредит предоставляет возможность расширить свои финансовые возможности, позволяя заемщику решать неотложные вопросы или воспользоваться инвестиционными возможностями. ● Налоговые выгоды: В некоторых случаях проценты по кредиту могут быть учтены при подсчете налога на доходы, что создает некоторые налоговые выгоды для заемщика.
17
Недостатки: ● Риски переменных ставок: При выборе кредита со ставкой, зависящей от рыночных условий, заемщик подвергается риску увеличения ежемесячных выплат в случае повышения процентных ставок. ● Переплата по процентам: Зависимость от кредита может привести к значительной переплате по процентам, особенно если заемщик выбирает срок кредита на продолжительный период. ● Зависимость от финансирования: Зависимость от кредитных средств может создать финансовую зависимость, особенно если заемщик не способен эффективно управлять своими финансами и погашать задолженность в срок, что впоследствии может привести в попадание в долговую яму.
КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СТАВКА В БЕЛАРУСИ На текущий момент в Беларуси остается актуальным вопрос получения кредитов, потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора в Республике Беларусь для стимулирования эффективности труда. Главной особенностью розничного банковского бизнеса в Республике Беларусь является направленность на удовлетворение кредитных потребностей клиентов и необходимость постоянно подстраиваться под их запросы в условиях высокого уровня конкуренции. Продуктовый ряд способен мобильно меняться в соответствии с потребностями рынка, а также оказывать финансовые операции не только при личном обращении, но и посредством дистанционной операции на веб-ресурсах. Несмотря на положительную динамику по основным показателям розничных банковских операций в Республике Беларусь, в данной сфере на сегодняшний день существует ряд проблем: высокие процентные ставки по кредитам (на приобретение жилья или транспортного средства), проблемы в системе поручительства, несовершенная система обслуживания физических лиц в банках, низкая финансовая грамотность населения. Что касается обобщенных цифр по кредитам, то в течение последних нескольких лет в Беларуси процентные ставки незначительно колебались, преимущественно сохраняя один уровень. Прекращение Национальным банком в середине 2022 г. регулярных операций на денежном рынке в условиях устойчивой избыточной рублевой ликвидности в банковском секторе позволило снизить процентные ставки по кредитам. Так, средняя процентная ставка по новым кредитам в национальной валюте,
18
предоставленным банками и Банком развития юридическим лицам, уменьшилась с 18,4 процента годовых в июне 2022 г. до 9,7 процента годовых в декабре 2022 г. и 8,1 процента годовых в июне 2023 г. Дополнительное влияние оказывает постепенное снижение ставки рефинансирования. С начала года она суммарно была понижена на 2,5 п. п. и с 28 июня 2023 г. составляет 9,5 процента годовых. Это ведет, прежде всего, к удешевлению ранее выданных кредитов, повышая тем самым возможности экономических агентов по получению дополнительного финансирования в рамках текущей и инвестиционной деятельности. В банковском секторе по-прежнему сохраняется избыток рублевой ликвидности. Ее средний уровень в первом полугодии 2023 г. составил порядка 1,9 млрд. рублей. Наличие свободных ресурсов позволяет банкам интенсивно наращивать рублевое кредитование своих клиентов. За январь – июнь 2023 г. банками предоставлено юридическим и физическим лицам рублевых кредитов на общую сумму 55,2 млрд. рублей, в том числе долгосрочных – 10,6 млрд. рублей. Это на 80% больше, чем в январе – июне 2022 г. В последние месяцы предприятиями отдается приоритет заимствованию именно в национальной валюте. Снижение потребности в кредитах в иностранной валюте связано с более привлекательным уровнем процентных ставок по кредитам в белорусских рублях, а также с нарастанием объемов поступающей в страну чистой валютной выручки. В целом совокупный кредитный портфель банков в эквиваленте белорусских рублей растет умеренными темпами. За первое полугодие 2023 г. прирост требований банков к экономике составил 6,3%, в годовом выражении в июне 2023 г. – 5,8%. Такая динамика не влечет за собой повышенных рисков для ценовой и финансовой стабильности. Доля проблемных активов остается на невысоком уровне – 3,8% от активов, подверженных кредитному риску. Таким образом, платежеспособный спрос со стороны предприятий на заемные ресурсы остается невысоким. Свыше 40% руководителей организаций, опрошенных в рамках проводимого Национальным банком мониторинга предприятий, не планируют в ближайшие месяцы привлекать новые кредиты. Отчасти это связано с достаточно хорошими финансовыми результатами работы организаций.
19
ИСТОЧНИКИ
Юзвович Л. И., Князева Е. Г., Финансы и кредит. ИУУ, 2019 Шевченко, М.В. Кредиты и кредитные отношения: Учебник. Юрайт, 2016 Гусаков, В.Г. Современная политэкономия: Учебное пособие. РИВШ, 2022 Яковлев, А.В. Банковское дело: Учебник. КНОРУС, 2017 Пытькова, А.А. Развитие банковского кредитования в РБ: Диссертация, 2019 Мурин Д.Л. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере в РБ: Доклад, 2023
